Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu - jak zabezpieczyć się przed nieprzewidzianymi zdarzeniami?

Czy można ubezpieczyć mieszkanie na czas remontu?

Towarzystwa ubezpieczeniowe nie oferują osobnego produktu, jakim jest ubezpieczenie mieszkania na czas remontu. Zabezpieczeniem w momencie wykonywania modyfikacji w domu czy mieszkaniu jest klasyczna polisa mieszkaniowa. Kupuje się ją zazwyczaj na okres 12 miesięcy, chociaż niektóre towarzystwa oferują produkty na krótszy czas np. 6 miesięcy. Trudno jednak znaleźć polisę tylko na czas krótkiego remontu. To klient w porozumieniu z doradcą ubezpieczeniowym lub sam konstruuje taką polisę, która ochroni go przed różnymi sytuacjami, mogącymi wydarzyć się podczas remontu. Może to być m.in. przepięcie, kradzież materiałów budowlanych itd. 

Kto odpowiada za czynności wykonywane podczas remontu?

Jeśli wykupiłeś polisę mieszkaniową i zastanawiasz się, czy ubezpieczyciel przejmie odpowiedzialność za szkody podczas remontu, koniecznie zajrzyj do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, czyli OWU. Przestudiuj dokument także wtedy, gdy dopiero planujesz kupić ubezpieczenie. Dowiesz się z niego, jaki dokładnie jest zakres polisy i czy obejmie także czynności wykonywane podczas remontu. 

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania na czas remontu?

Jakie elementy powinno zawierać ubezpieczenie mieszkania na czas remontu? Warto zdecydować się na rozszerzenie podstawowej polisy, która najczęściej obejmuje tylko mury i elementy stałe od maksymalnie kilkunastu zdarzeń. Oto propozycje, które mogą przydać się podczas prac w domu i mieszkaniu:

• ubezpieczenie urządzeń od przepięć, których przyczyną mogą być m.in. prace ekipy remontowej na instalacji elektrycznej, ale i także podłączanie urządzeń, 
• kradzież zwykła oraz kradzież z włamaniem m.in. materiałów budowlanych i innych cennych przedmiotów,
• OC w życiu prywatnym, czyli ubezpieczenie, które obejmie m.in. uszkodzenie mieszkania sąsiada podczas remontu, klatki schodowej podczas wnoszenia mebli czy materiałów remontowych, ale także szkody osobowe (np. złamanie ręki), które powstały z winy ubezpieczonego,
• stłuczenie elementów szklanych, czyli np. płyty indukcyjnej, kabiny prysznicowej, a nawet paneli fotowoltaicznych, 
• Home Assistance, czyli polisa, która zapewnia drobną pomoc specjalistów, takich jak murarze, ślusarze, hydraulicy, malarze, elektrycy, informatycy czy eksperci od sprzętów RTV oraz AGD,
• ochrona prawna, czyli pomoc prawnika, która przyda się, jeśli nastąpi spór wokół remontu z sąsiadami czy ekipą remontową,
• zalanie domu czy mieszkania, które spowodowane zostało np. wadliwie zamontowaną baterią czy źle podłączoną pralką, 
• ubezpieczenie ruchomości domowych, które przyda się, szczególnie gdy trzeba przesuwać cenne przedmioty np. telewizor i dojdzie do ich zniszczenia,
• itd. 

Ubezpieczenie mieszkania na czas gruntownego remontu

Warto wiedzieć, że wiele towarzystw ubezpieczeniowych w ramach polis mieszkaniowych przejmuje odpowiedzialność za szkody podczas drobnego remontu, który obejmuje np. malowanie ścian, kładzenie tapet, układanie glazury czy modyfikacje kuchni lub łazienki. Ubezpieczenia takie nie obejmują z reguły generalnych prac, które naruszają instalację, konstrukcję nośną budynku, dachu czy jego elementów. Jeśli nie wiesz, jak dany ubezpieczyciel definiuje remont, zajrzyj do OWU oferty i poszukaj tej informacji.

Planujesz generalny remont i chciałbyś zabezpieczyć się na wypadek trudnych sytuacji? Nie musisz w takiej sytuacji oddawać się w ręce losu. Towarzystwa, wychodząc naprzeciw klientom, oferują tzw. ubezpieczenie domu w budowie. Obejmuje ono ochroną mury i elementy stałe od zdarzeń losowych. Trzeba pamiętać, że podczas remontu np. dachu może dojść do zniszczenia konstrukcji w wyniku wichury, trąby powietrznej, ulewy czy gradobicia, co wiąże się z dodatkowymi kosztami usuwania awarii. Z kolei, jeśli remont przeprowadzany jest zimą, dobrze jest pamiętać o ubezpieczeniu od takiego ryzyka, jakim jest pękanie mrozowe. Warto rozszerzyć polisę o dodatkowe opcje np. ubezpieczenie ruchomości domowych, do których zaliczają się także narzędzia potrzebne do przeprowadzenia remontu, a także kradzież z włamaniem. 

Ubezpieczenia mieszkania w stanie deweloperskim na czas remontu

Zakup nieruchomości w stanie deweloperskim wiąże się z koniecznością jego wykończenia. Właściciele takich mieszkań mogą także zabezpieczyć się i wykupić polisę, by odpowiedzialność za szkody podczas remontu przejął ubezpieczyciel. Jednak kupując polisę mieszkaniową, należy zaznaczyć, że nieruchomość jest niezamieszkana. Warto pamiętać, że w takiej sytuacji, dobrze jest objąć lokal ochroną także od kradzieży. Złodzieje mogą wynieść z takiego mieszkania np. materiały budowlane czy niezamontowane jeszcze sprzęty. Pamiętaj, że jeśli w mieszkaniu w stanie deweloperskim chcesz przeprowadzić generalne zmiany np. przestawiać ściany, także musisz wykupić ubezpieczenie budynku w budowie.

Kiedy ubezpieczenie mieszkania na czas remontu nie będzie obowiązywać?

Jak każde ubezpieczenie, także polisa mieszkaniowa ma wyłączenia. Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za wszystkie szkody podczas remontu. Wszystkie takie okoliczności opisane są w OWU. W zależności od oferty mogą to być różne wyłączenia. Jednak z reguły ubezpieczyciel nie odpowiada za następujące zdarzenia, które zajdą podczas wykonywania remontu:

• szkody, które spowoduje ekipa remontowa, 
• prace remontowe przeprowadzono niezgodnie z prawem, a także zasadami BHP, 
• szkoda powstanie z winy osoby, która nie ma odpowiednich uprawnień (dotyczy np. elektryka), 
• do zdarzenia doszło z powodu tzw. rażącego niedbalstwa,
• szkoda powstała z winy osoby pod wpływem alkoholu lub środków psychotropowych, 
• sytuacja miała związek z nieodpowiednio podłączonym urządzeniem,
• itd.

Ile wynosi odszkodowanie za ubezpieczenie mieszkania na czas remontu?

To, jak wysokie świadczenie otrzyma ubezpieczony, zależy głównie od wielkości zniszczeń oraz wysokości sumy ubezpieczenia. Ta ustalana jest z reguły indywidualnie dla poszczególnych składników polisy. Na przykład inna suma ubezpieczenia będzie odnosić się do murów i elementów stałych, inna – ruchomości domowych, a jeszcze inna do OC w życiu prywatnym. 

Warto pamiętać, że podczas konstruowania polisy, trzeba ustalić takie kwoty, które będą maksymalnie odpowiadać rzeczywistości. Na przykład jeśli suma ubezpieczenia murów i elementów stałych będzie zbyt niska, to w sytuacji szkody całkowitej, odszkodowanie nie pokryje kosztów odbudowy. Taka okoliczność nazywana jest niedoubezpieczeniem. Z kolei ustalenie zbyt wysokiej sumy ubezpieczenia, która jest niezgodna ze stanem faktycznym, nie oznacza, że ubezpieczony otrzyma większą kwotę w razie wystąpienia szkody, objętej polisą. Nadubezpieczenie też nie jest korzystne, bo w przypadku takiej polisy trzeba zapłacić większą składkę, a nie idzie to w parze z wyższym odszkodowaniem.

Ile kosztuje ubezpieczenie? 

Zastanawiasz się pewnie, ile zapłacisz za ubezpieczenie mieszkania na czas remontu? Pamiętaj, że ubezpieczenie mieszkania czy domu kupuje się zazwyczaj na 12 miesięcy, a więc wysokość składki musi być proporcjonalna do okresu trwania ochrony. Inną kwotę zapłacisz za ubezpieczenie mieszkania, a inną za ubezpieczenie domu w budowie.

Na wysokość składki ubezpieczenia mieszkania na czas remontu wpływa wiele czynników. Jest to zakres polisy, wysokość sum ubezpieczenia, a nawet rodzaj użytych materiałów budowlanych. W zależności od potrzeb i zakresu ubezpieczenia nieruchomości o wartości X tys. zł można zapłacić 150 zł, ale i bliżej 1000 zł. Oferty ubezpieczeniowe są naprawdę różne. Właśnie dlatego warto porównywać je, korzystając z internetowych kalkulatorów ubezpieczeniowych lub konsultując sprawę z doświadczonymi agentami ubezpieczeniowymi. W ten sposób można zaoszczędzić i wybrać taką polisę, która będzie odpowiadać rzeczywistym potrzebom.